Pikavipit ja -Luotot 2017

Pikavippien tilanne 2017

Paljon on tapahtunut pikavippien osalta vuodesta 2006. Jos verrataan markkinoita 2017, on ne kehittyneet ja muuttuneet todella paljon siitä, millaisia ne olivat ennen 2010-lukua. Merkittävimpinä eroina voidaan mainita ainakin se, kuinka pikavippejä ei juuri anneta enään 18 vuotiaille.

Toinen erittäin merkittävä uudistus on koskenut myös pikavippejä. Nimittäin niiden lainaehdot ja hinnat ovat aivan erilaiset kuin 10 vuotta sitten. Enään ei lainoista vaadita samanlaisia hurjia korkoja, ja siinä missä ennen pikalainojen maksuajat olivat yleensä kuukausi tai vähemmän, ovat nämä ajat pääsääntöisesti nykyään jopa vuoden tai useamman. Paljon on siis muuttunut, ja onneksi lähes kokonaan vain parempaan päin. Pikavipit voivat paremmin kuin koskaan, ja ne auttavat myös asiakkaita paremmin kuin vanhoina kiskuri aikoina.

10 Faktaa Pikavipeistä

pikavippi 2017

Pikavipeillä on ollut huono maine monen keskuudessa. Lainan käyttäjiä sekä niitä tarjoavia yrityksiä solvataan ja moititaan. Vastoin yleistä luuloa pikavipin käyttäjät eivät ole velkakierteeseen joutuneita ongelmatapauksia vaan tavallisia että työssäkäyviä ihmisiä. Suuri osa lainan ottajista on vakituisessa työsuhteessa olevia ja jokaisesta yhteiskuntaluokasta löytyy heitä, jotka välillä turvautuvat lainaan.

Pikalainan käyttötarkoitus ei myöskään useimmissa tapauksessa ole hetkittäinen päähänpisto tai päihtyneenä otettu laina, jolla jatketaan iltaa. Nykyään myös on asetettu laki ettei lainoja siirretä tilille kello 23:00 jälkeen tai ennen kello 7:00, jolla pyritään karsimaan juuri edellä mainittuja. Pikalainaa käytetään yleisimmissä tapauksissa arkisten menojen hoitamiseen ja tulojen tasapainottamiseen. Valtaosa maksaa laskunsa ajoissa takaisin ja vain alle 5% kärsii maksuhäiriöistä. Pikalainojen osuus kaikista suomalaisten ottamista lainoista on naurettavan pieni, joka ihmetyttää miksi ne silti kärsivät huonosta maineesta.

Kulutusluotto -ja pikavippiyritykset ovat myös nykyisen tarkkoja kenelle lainan myöntävät. Taustat tutkitaan tarkoin eikä maksuhäiriöisille myönnetä lainaa. Suuremmissa lainoissa tarkistetaan myös maksukyky ja selvitetään tulojen suuruus.
Pikavippifirmoja on nykyään monessa teollisuusmaassa, joissa ne edistävät kilpailua ja talouskasvua. Huonosta maineestaan huolimatta ne edustavat tervettä kehitystä.

1. Suurin osa pikalainojen ottajista, 65%, on vakituisessa työsuhteessa olevia tavallisia ihmisiä kaikista yhteiskuntaluokista ja ikäryhmistä.
2. Pikalainojen käyttötarkoitus on pääasiallisesti tulojen tasapainoittamista varten sekä arkisten menojen hoitamiseen. Pienlainoille ei ole korvaavaa rahoitusmuotoa.
3. Suurin osa pikalainoista maksetaan ajoissa takaisin. Niiden keskimääräiset kokonaiskustannukset ovat 25% suuruiset lainan pääomasta.
4. Vain alle 5% pikalainojen ottajista kärsivät maksuhäiriöistä. Valtaosa hoitaa maksunsa moitteettomasti.
5. Laskujen myöhästyessä asikkaalle ei koidu lainan laskennalliseen vuosikorkoon perustuvia korkokuluja, vaan niistä veloitetaan maksuhuomautus – ja perintäkulut sekä viivästyskorot kuten esimerkiksi puhelinlaskujen myöhästyessä.
6. Kaikista suomalaisten kotitalouksien ottamista luotoista pikalainojen osuus on mitätön, vain 0,07%.
7. Myös suomalaisten luottohäiriömerkinnöistä pikalainojen osuus on minimaalinen, vain 0,9% kun 99,1% johtuis muista syistä.
8. Pikalainoja ja kulutusluottoja tarjoavat yritykset selvittävät aina lainanhakijoiden maksukyvyn sekä luottotiedot. Luottoja ei myönnetä mikäli asikkaalla on maksu – tai luottohäiriöitä.
9. Suurin osa lainoista haetaan arkisin, ei iltaisin, yöaikaan tai viikonloppuisin.
10. Pikalainoja ja kulutusluottoja tarjoavia yrityksia on suurimmassa osassa teollisuusmaita, joissa ne nähdään kilpailua edistävinä tekijöinä.

Katsaus pikavippilainojen historiaan

Yhdysvaltalaisia palkkapäivälainoja (payday loan) voidaan katsovan olevan pikavippien esikuva. Palkkapäivälainat ovat niin ikään pieniä lainoja. Ne myönnetään palkkatodistusta vastaan ja maksetaan takaisin palkkapäivänä. Suomessa ensimmäiset pikavippipalvelut aloittivat toimintansa vuonna 2005. Syyskuussa 2007 kuluttajaviraston kartoituksessa markkinoilta löytyi yli 50 vippiyritystä, jonka jälkeen ne lisääntyivät huimasti. Vuoden 2013 lakimuutosten jälkeen suuri osa pikavippifirmoista kuitenkin lopetti toimintansa.

Vuoden 2011 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana pikavippejä myönnettiin 321 000 kappaletta. Ne olivat arvoltaan n. 70 miljoonaa euroa keskimääräisen lainasumman ollessa 217 euroa. Keskimääräinen takaisinmaksuaika oli 33 vuorokautta. Lainoilla maksettiin yhteensä noin 18 miljoonan euron edestä kuluja, eli noin 25% verran lainapääomasta.

Koko vuonna lainoja otettiin lähes 1,5 miljoonaa kappaletta, yhteissummaltaan noin 330 miljoonaa ueroa.
Keskimääräinen laina-aika oli 32,6 päivää. Lainanottajista suurin käyttäjäkunta oli 18-40 vuotiaat.


Yleistä pikavippi ja kulutusluottolainaehdoista

lainaa

Pienlaina, pikalaina tai pikavippi tarkoittaa lyhytaikaista vakuudetonta lainaa. Niiden suuruudet vaihtelevat 20 eurosta tuhansiin euroihin. Lainaa haetaan esimerkiksi tekstiviestillä tai nettihakemuksella luotonantajan nettisivuilla. Hakijan on tunnistettava (1.2.2010 lähtien) henkilöllisyys matkapuhelinliittymällä tai yleisimmin nykyään verkkopankkitunnuksilla.

Lainapäätökset ovat nopeita ja ne saadaan muutamien minuuttien kuluttua. Tämän jälkeen rahan siirto tapahtuu välittömästi mikäli laina ollaan myönnetty. Takaisinmaksuaika vaihtelee lainansummasta riippuen. Suomessa pikavippifirmoilla on velvollisuus ilmoittaa lainojensa todellinen vuosikorko.

Kulutusluottolainaa ja pienlainoja tarjoavat yritykset voivat myöntää lainoja vuorokauden ympäri mutta tilille rahoja ei saa siirtää 23-07 välisenä aikana. Tällä pyritään ehkäisemään haittoja, esimerkiksi hetken mielijohteesta tai päihtyneenä haetut lainat.

Pikalaina-alaa koskeva lakimuutos 1.6.2013

Lakimuutos koskien pikavippialaa tapahtui 1.6.2013, joka toi seuraavat muutokset.

  • Alle 2000 euron pikavipin ns. todellinen vuosikorko saa olla enintään 51 %.Korkoon lasketaan mukaan myös kaikki muut lainakulut.
  • Maksulliset laina-asioita koskevat tekstiviestit kielletään kokonaan.
  • Luotonantajan on selvitettävä asiakkaan luottokelpoisuus entistä tarkemmin.
  • Muutos koskee paitsi pikavippejä, myös korttiluottoja ja kaikkia muita pienlainoja.

Lakimuutoksen jälkeen pikavippifrmat, jotka jäivät pystöön muuttivat toimintaansa ja tuotteitansa. Nykyään lainatuotteissa lainan kokonaismääräksi on määritelty esimerkiksi 2000 tai 2500 euroa.

Pikavipin sijaan nimi on yleisimmin joustoluotto, joustolaina tai käyttölaina, jotka tarkoittavat että vaikka sovittu lainasumma on 2000 €, siitä voi halutessaan nostaa käyttöönsä vain 100 € tai jonkin muun pienemmän summan. Lakimuutos oli piristävä. Sen katsotaan olevan kuluttajaystävällisempi kuin aiemmat pikavipit ovat olleet.

Aiemmin vippiyritysten joukkoon houkutteli myös epärehellisesti tai epäeettisesti toimivia yrityksiä, jotka pilasivat koko pikavippialan maineen vaikka valtaosa niitä tarjoavista yrityksestä toimi rehellisesti. Huonosta maineestaan huolimatta, pikavippi ei ole sen erilaisempi kuin esimerkiksi luottokortti, rahoitusyhtiöiden tarjoamat luotot tai vanhanaikainen pankkivekseli.